Lån uten sikkerhet er den mest fleksible finansieringsformen man kan ta opp. Finansieringen trenger ikke være knyttet opp mot en dyr eiendel (som leilighet, hus, hytte, bil, etc.).
Man kan låne akkurat så mye penger som man har behov for. Det er ikke noe krav om at man må ha opprettet en bedrift for å få tilgang til kapital. Bare i Norge finnes det et titalls banker som tilbyr forbrukslån.
Og, ikke minst, man kan selv velge hvor lang tid man skal bruke på å nedbetale lånet. Men er det egentlig bra å betale ned lånet kjapt? Eller bør man bruke så lang tid som overhodet mulig? Hva er normal nedbetalingstid?
Norske myndigheter har valgt å innføre nye, og langt strengere retningslinjer for nedbetaling av lån uten sikkerhet. Den opprinnelige pressemeldingen finner du på finanstilsynets hjemmeside (ekstern link)
Alle disse spørsmålene vil du få svar på i denne artikkelen.
Hva er nedbetalingstid og hvordan vil lånets avdrag se ut?
Denne type spørsmål blir enklest besvart ved å vise til et eksempel. La oss si at du ønsker å pusse opp hytta. Kostnaden blir på rundt 150,000 kroner.
Heldigvis har du spart opp 50,000, og trenger et forbrukslån for å dekke de resterende kostnadene. Du åpner bankens nettside og begynner å fylle inn lånesøknaden. Etter en liten stund blir du spurt: ”Hvor lang tid ønsker du å bruke på å betale ned lånet?”.
Det vil være en betydelig forskjell på hvorvidt du velger å betale lånet ned over 2 år eller 5 år. Grunnen er enkel: det finnes mange kostnader forbundet med det å ha et forbrukslån liggende over lengre tid. Dette er kostnader som forsvinner i det sekundet du har gjort din siste nedbetaling.
La oss gå gjennom hvilke kostnader du må regne med.
Kostnader du må tenke på når du søker i banken
Det koster nemlig en del penger å betjene gjeld på grunn av rentene. Dette er utgiftene som bankene ikke snakker så mye om, men som er viktig å vite:
Termingebyr
Hver gang du betaler avdrag vil banken legge på et lite ekstragebyr. La oss si at dette gebyret ligger på 100 kroner. Hvis du har et lån du betaler over 2 år, så vil kostnaden forløpe seg til 2400,- (24 måneder * 100 kroner).
Men hvis du velger å betale ned lånet over ett år, så vil denne kostnadene halveres.
Økende rentekostnader
Desto lengre du har et privatlån, desto høyere vil rentekostnadene bli. Renten blir bestemt ut fra hva du har igjen å betale. Du vil altså få et billigere lån dersom du klarer å betale ned kjappere.
Blant portalene som har spesialisert seg på dette området finner vi Billigeforbrukslån. Selskapet har analysert forskjellige lån til forbruk i Norge (både med og uten sikkerhet). Resultatet er en detaljert liste over hvert banktilbud. Klikk på linken for mer info om billigeforbrukslån.no.
Du tenker kanskje at det kun er fordeler med å velge en lav nedbetalingstid når man søker forbrukslån. Det er ikke helt sant. La oss se litt på hvilke utfordringer som kan dukke opp.
Risiko for å havne i betalingsuføre
Du skal ikke slavisk følge den gylne regelen om å betale ned lånet så kjapt som mulig. Det vil si: du bør ikke overvurdere din egen evne som låntaker. La oss si at du i dag har en stabil inntekt på 35,000 kroner. Du har bestemt deg for å betale ned forbrukslånet over kun ett år. Det gjør at ditt månedlige budsjett ser slik ut:
Husleie: 8000 kroner
Mat: 4000 kroner
Andre utgifter (telefon, internett, strøm, etc.): 10,000 kroner.
Transport: 5000 kroner.
Nedbetaling av privatlån: 8000 kroner.
Det er nemlig et problem med å bruke så store deler av budsjettet sitt på nedbetaling av kredittgjeld. For hva skjer egentlig hvis du av en eller annen grunn ikke har penger en måned? Hele nedbetalingsplanen din kollapser, og du må plutselig ut med 16,000 neste måned – noe som er cirka halvparten av inntekten din.
Tall som ble publisert av nettavisen E24 viser at nordmenn ofte havner i en ond spiral når de misligholder gjeld. Hvis man først begynner å ignorere avdragene på lånene sine, så er det stor sannsynlighet for at man havner i en dårlig situasjon veldig kjapt.
Sparekonto minimerer risikoen for misligholdelse og betalingsanmerkninger
Derfor bør du alltid legge av litt penger til sparing når du betaler ned lån. Uforutsette hendelser vil alltid kunne forekomme. Tenk deg at bilen din må på reparasjon, noe som kan koste opp mot 20,000 kroner. Eller at du blir nødt til å kjøpe en ny vaskemaskin fordi den gamle kortslutter. Det vil velte hele budsjettet ditt.
Har du allerede gått i fellen og valgt en for kort nedbetalingstid? Du kan alltid kontakte banken for å høre om de kan hjelpe deg. Norske forbruksbanker er først og fremst opptatt av å få tilbake pengene de har lånt ut. Derfor er de også i stor grad villige til å hjelpe deg med bedre nedbetalingsbetingelser.
Konklusjon av gjennomgangen
Hovedprinsippet er enkelt. Man skal alltid kvitte seg med kredittgjeld så fort som mulig. Privatlån uten sikkerhet har betydelig høyere renter enn andre typer lån. Derfor skal man gjøre alt i sin makt å kvitte seg med denne type gjeld så fort det kan gjøres.
Allikevel er du nødt til å se på hva du kan ta deg råd til. Husk på at uforutsette hendelser kan skje. Derfor er det viktig at du sparer opp en liten ”buffer” samtidig som du betaler ned på lånet. Det er utrolig kjedelig å måtte kutte i mat- og transport-kostnaden fordi forbruksbanken ønsker at du holder deg til den overambisiøse nedbetalingsplanen. Prøv for all del å unngå å havne i en slik situasjon.
